Споживчий кредит – один з найбільш популярних банківських продуктів. Клієнти банків, позичаючи кошти у фінансових компаній, автоматично створюють інформацію про кредитної історії – взаєминах з кредитором. Ті, хто сумлінно виконує свої зобов’язання з погашення заборгованості, мають більше шансів отримати вигідний позику в майбутньому, ніж постійні порушники кредитного договору.

Неплатникам для оформлення позики під мінімальний відсоток необхідно виправлення кредитної історії.

Види кредитних історій та їх особливості

Аналізуючи можливість клієнта отримати позику, фахівці андеррайтингової центру використовують дані щодо кредитної історії платника. Вона може бути:

• доброю;
• поганий;
• нульовий.

Клієнтів з доброю кредитною історією турбуватися не про що: їх шанси на отримання вигідною позички дуже високі. Ті ж, хто неодноразово пропускав регулярні платежі, отримують погану оцінку андеррайтера. Єдиним варіантом, що дозволяє сподіватися на великі позики у майбутньому для них є виправлення кредитної історії.

Володарі нульовою історії ніколи не оформляли позику, не виступали поручителями, не купували товари у розстрочку і не мають на руках активної кредитної картки. У цих клієнтів більше шансів на отримання позички, ніж у злісних неплатників, але і вони не завжди можуть розраховувати на отримання великого позики при першій заявці на кредит.

Що включає в себе кредитна історія?

Щоб виправлення кредитної історії не стало для позичальника проблемою, він зобов’язаний знати, що вона собою являє. Інформація про взаємини з кредиторами включає в себе декілька пунктів:

Ф. В. О. клієнта, адресу, паспортні дані.

Інформацію про позичкових договорах: діючі і закриті зобов’язання, залишок заборгованості. Сюди входять іпотечні договори і кредитні картки.

Відомості про виконання кредитних зобов’язань: кількість прострочених платежів, сплачених штрафів за прострочення, періодичність виплати внесків.

Дані про кредитних установах: банки, МФО, інші фінансові організації, з якими у платника були укладені договори.

Особисті дані про платника: освіта, місце роботи, перебування.

Кредитний рейтинг.

Відомості про тих, хто запитував кредитну історію. Це організації, які надсилали запити в БКІ, щоб проаналізувати можливість видачі позички.

Інформація чітко структурована і складається з трьох блоків. Титульна частина включає дані про позичальника, основна частина складається з відомостей про його кредитоспроможності, а заключна глава характеризує організації, в яких клієнт брав позики.

Де дізнатися свою кредитну історію?

Щоб знати, що необхідно виправити, платник повинен вміти своєчасно отримати інформацію про кредитні зобов’язання. Дізнатися кредитну історію доступно кількома способами:

• У банку-емітенті. Замовити інформацію онлайн можна у великих фінансових організаціях, які співпрацюють з Бюро кредитних історій (БКІ). Наприклад, ПАТ “Ощадбанк” надає клієнтам онлайн-банку отримати відомості про позики всього за 580 рублів.
• У незалежній компанії. Замовити виписку онлайн можна в самому БКІ. Рекомендується вибирати великі, перевірені часом організації: ЗАТ “ОКБ”, “Російський Стандарт”, “НБКІ”.

Будь-який з варіантів дозволяє оперативно отримати інформацію про кредитні зобов’язання клієнта і дізнатися, чому банки відмовляють у видачі позики. За законом платник може замовити виписку з БКІ раз на рік безкоштовно. Повторна видача документа оплачується згідно тарифу організації.

Якщо відомості, що містяться в довідці, свідчать про низький рейтинг платника, йому слід зайнятися виправленням кредитної історії. Процес займає від 1 місяця до півроку, залежно від рейтингу клієнта.

Способи підвищення кредитного рейтингу: перевірені варіанти

Бажаючи отримати позичку в майбутньому, позичальник повинен подбати про виправлення кредитної історії банком. Для цього існують кілька способів:

Отримання позики.

Виплата діючих зобов’язань.

Коригування помилок в системі.

Оформлення кредитної картки.

Збільшення кредитного ліміту.

Відмова від дострокового внесення платежів.

Кредит як засіб покращення кредитної історії

Отримання нової позики – один з поширених варіантів поліпшення взаємовідносини з банками та іншими фінансовими організаціями. Але не всі клієнти знають, як взяти позику, якщо вони раніше допускали прострочення.

Кредит для виправлення кредитної історії може використовуватися тільки в тому випадку, якщо платоспроможність позичальника дозволяє йому отримати ще одну позику. Цей варіант не підходить для тих, хто:

• Має дуже погану історію. Неодноразові порушення строків виплати, непогашення пені, штрафів, арешти за рахунками – все це є приводами до відмови в отриманні нової позики.
• Не може дозволити собі оплатити ще одне зобов’язання. Низька платоспроможність, наявність непогашених позик або активних кредитних карток також є причинами для негативного рішення андеррайтерів.
• Є поручителем у клієнта з великою фінансовою заборгованістю. Порука – це непрямий обтяження, з-за якого боржник може отримати відмову у банку, не маючи діючих зобов’язань на своє ім’я.

Навіщо брати новий кредит? Нове зобов’язання – шанс виправити негативну ситуацію з виплатами позик. Це може бути невелика позика або кредит на велику суму, головне, щоб всі платежі вносилися вчасно. Дострокове погашення рекомендується виключити, щоб кредитор одержав відсотки за позикою в повному обсязі, це також позитивно позначається на рейтингу позичальника.

Виправлення кредитної історії микрозаймами

На відміну від споживчого кредиту, отримання мікропозик – більш швидкий спосіб збільшити рейтинг платника. Для цього не вимагається отримання довідок від роботодавця і виписки з банківських рахунків.

9 з 10 МФО (мікрофінансових організацій) видають позики на суму від 1000 до 30 000 рублів без підтвердження доходу. Для цього позичальнику достатньо пред’явити паспорт. Час оформлення мікропозик займає від 5 до 20 хвилин.

Отримати мікрокредит платник може в режимі онлайн. Слід зайти на сайт МФО, вибрати найбільш підходящий варіант і заповнити анкету клієнта. Виправлення кредитної історії микрозаймами онлайн займає від 2 хвилин до 1 години: стільки розглядається заявка в 90 % компаній.

Максимальний термін прийняття рішення займає 24 години. Кошти зараховуються на обраний клієнтом рахунок або онлайн-гаманець. Рекомендується при можливості скористатися спеціальними програмами відновлення рейтингу. Наприклад, “Позика для виправлення кредитної історії” (або схожу назву послуги). Такі програми розраховані на підвищення рейтингу клієнта і дозволяють швидко покращити стан платоспроможності платника.

Погашення всіх позик як засіб підвищення рейтингу платника

Іноді для поліпшення кредитної історії досить просто позбутися всіх фінансових обтяжень. Даний спосіб під силу не всім клієнтам: виплатити позички в найкоротші терміни можуть тільки ті, чия платоспроможність дозволяє терміново погасити кредити.

Цей варіант має один недолік: при внесенні платежів достроково кредитор втрачає можливий прибуток у вигляді відсотків, що мають бути нараховані протягом усього терміну дії договору. Це знижує бали в рейтингу позичальника.

Якщо платнику не потрібно терміново взяти новий кредит, цей варіант стане кращим способом поліпшити свій рейтинг. Планове звільнення від зобов’язань без прострочень не тільки підвищить платоспроможність, але і позбавить боржника від низьких балів у виписці з БКІ. Виправлення кредитної історії банком відбудеться автоматично після отримання довідки про відсутність заборгованості.

Виправлення помилок у системі банку

Якщо погана кредитна історія пов’язана з банківською помилкою, то рекомендується не затягувати з вирішенням проблеми: чим швидше платник звернутися для її виправлення, тим швидше він зможе оформити позику в майбутньому.

Не слід розраховувати, що при наявності помилки виправлення кредитної історії банком відбудеться в автоматичному режимі: без звернення клієнта ситуація залишиться на колишньому рівні.

Для усунення дефекту рекомендується написати заяву в офісі, в якому здійснюється обслуговування активного кредитного договору (або погашеної позики). Строк розгляду претензії у 87 % банків становить від 1 до 30 днів. При собі слід мати паспорт та інформацію про позики в цій фінансовій організації (наприклад, кредитний договір).

Кредитка для виправлення рейтингу позичальника

Кредитна картка – один із способів виправлення кредитної історії онлайн. Отримати кошти банку на пластиковому носії доступно, не виходячи з дому. Ощадбанк, “Альфа Банк”, “Тінькофф” та інші великі кредитори пропонують подати заявку на отримання продукту в режимі онлайн.

Рішення розглядається від 2 хвилин до 48 годин. При схваленні банк висилає користувачеві пропозицію з лімітом на пластиковій картці. Отримати кредитку можна з кур’єром або при візиті в офіс.

Кредитна картка – варіант для тих, хто не хоче обтяжувати себе обов’язковим боргом. Плюсом кредитки є пільговий період, протягом якого клієнт може користуватися карткою без відсотків банку. Погашення боргу по карті без прострочень поліпшить кредитну історію власника.

Збільшення ліміту кредитних коштів

Один з незвичайних варіантів поліпшення рейтингу позичальника пов’язаний з постійним збільшенням кредитного ліміту. Згідно відгуками виправлення кредитної історії таким способом не завжди буває ефективним: по-перше, банки не готові надавати великі позики неплатникам з поганими рейтингами; по-друге, не кожен клієнт хоче отримати позику зі збільшеним лімітом.

Отримання нових засобів спричиняє додатковий дохід у вигляді відсотків для банків і МФО, але клієнт втрачає власні кошти, погашаючи позику за новим графіком платежів. Цей варіант підійде тільки платоспроможним позичальникам, які регулярно збільшують суму кредитних коштів, іноді допускаючи прострочення платежів.

Відмова від дострокового погашення позики

Основною перевагою для банків і МФО при видачі кредитів є гарантований прибуток у вигляді відсотків за користування коштами. Якщо клієнти постійно гасять позики достроково, банки втрачають прибуток.

Це відображається на кредитному рейтингу: він незначно погіршується. Тим, хто регулярно оформляє позики на суми понад 300 000 рублів і погашає їх протягом 3 місяців або раніше, банки можуть відмовити в отриманні нових позик у майбутньому.

Розглядаючи варіанти поліпшення власної кредитної історії, платник повинен враховувати всі фактори: залишок заборгованості, кількість прострочень, платоспроможність і лояльність банків. Не всі способи однаково підходять для позичальників. Вибравши один або кілька прикладів, рекомендується оцінити достоїнства і недоліки кожного варіанта, щоб не погіршити ситуацію з кредитами.