Що таке банківський продукт? Що пропонують ці фінансові організації пересічних громадян, приватним підприємцям? Постараємося прояснити ситуацію.

Банківський продукт — це послуга (їх сукупність), пропонована клієнтам на стандартних умовах. Наприклад, це споживчий кредит, пластикова карта, іпотечне кредитування.

Важливі моменти

Банківський продукт — це конкретний фінансовий документ, що виробляється банком для проведення операцій і обслуговування клієнтів.

Наприклад, їм може бути депозит, чек, вексель, сертифікат.

Пропозиції комерційних банків

Розглянемо деякі банківські продукти та послуги:

• розрахунково-касове обслуговування, яке стосується безготівкових розрахунків, видачі та прийому готівкових коштів;
• кредитні послуги: форфейтинг, факторинг, лізинг;
• депозитні послуги, які стосуються відкриття клієнту термінових, безстрокових, ощадних рахунків в банку;
• інвестиційні послуги, що виражаються у наданні банком цінних паперів і грошових коштів, рухомого і нерухомого майна;
• послуги, які стосуються зовнішньоекономічної діяльності, продажу і купівлі валюти;
• довірчі (трастові) послуги, при яких банк на себе бере управління майном юридичних або фізичних осіб в інтересах клієнта (довіреної особи);
• інформаційні та консультаційні послуги.

Особливості пропозицій

І банківський продукт та послуги, спрямовані на задоволення інтересів клієнта, а також на отримання прибутку фінансовою організацією. Наприклад, відсоток за депозитами вважається безпосереднім результатом.

Відкриття рахунку є продуктом, його обслуговування — послугою. Продаж банківських продуктів носить первинний характер, вторинної вважають послуги. Розрахунки і кредити здійснюються у формі записів по рахунках, а також в безготівковому грошовому еквіваленті. Банківські продукти банку не складуються, не виробляють «про запас».

Способи отримання банківського кредиту на бізнес

Розмірковує про відкриття власної справи істотна кількість людей, але зайнятися бізнесом вдається далеко не всім. Серед основних причин, по яких люди бояться починати власну справу, можна відзначити кілька різних чинників, але в першу чергу причиною стає відсутність матеріальних можливостей.

Розглядаючи банківські продукти Ощадбанку, зупинимося на видачу кредиту на відкриття бізнесу для ІП. Фінансові установи неохоче видають підприємцям-початківцям грошові позики, адже у них немає абсолютної впевненості в тому, що бізнес буде вигідним і прибутковим. Для того, щоб розвіяти сумніви банку, починаючий підприємець повинен розробити якісний бізнес-план свого підприємства.

Якщо потенційному позичальникові вдасться переконати кредитних фахівців банку в тому, що вони вкладають гроші в прибуткове підприємство, банк прийме позитивне рішення про видачу кредиту на розвиток бізнесу.

Як показує практика, кредити на розвиток бізнесу банки охоче видають тим підприємцям, компанії яких функціонують на ринку більше 12 місяців, тобто показали свою «живучість» в умовах жорсткої економічної конкуренції. Також перевагами в отриманні кредитів користуються ті підприємці, які приводять в банк поручителів або надають банку заставне нерухоме майно.

Що потрібно врахувати

Якщо ж підприємцю нічого надати банку в якості застави та поручителів знайти йому також не вдалося, банк відмовить у наданні кредиту на розвиток бізнесу. У такому випадку єдиним способом одержати в банку позику стає оформлення споживчого експрес-кредиту, за яким банк пропонує найвищі відсоткові ставки. Банки охоче дають позику тим підприємцям, хто вкладає в бізнес свої власні матеріальні засоби.

Якщо підприємець гостро потребує залучення позикових коштів у свій бізнес, він повинен мати охайний зовнішній вигляд, відмінний словниковий запас, а також дар переконання.

Іпотека

Розглянемо банківський продукт. Його приклад пов’язаний з придбанням житла звичайними громадянами. В даний час багато молоді люди намагаються придбати власне житло в іпотеку. Якщо мова йде про покупку нерухомості, є багато нюансів оформлення договору в банку.

Продавець нерухомості зобов’язаний надати довідку за встановленою формою з наркологічного і психоневрологічного диспансерів. Ви повинні усвідомлювати, що оформлення іпотеки є відповідальним етапом в житті будь-якої людини. Бо ви стаєте власником власного житла, тому важливо враховувати всі деталі угоди, щоб не з’явилося жодних проблем, і квартира була по–справжньому юридично бездоганною.

Особливості оформлення

Варіант придбання в іпотеку квартири можна назвати одним із самих надійних способів в даний час купівлі власного житла. Для того щоб при оформленні іпотечного договору не виникало проблем, ріелтор обов’язково перевірить юридичну історію квартири. Аналогічні перевірки здійснюються також юристами страхової компанії, фахівцями оціночної комісії, а також банківськими працівниками.

Банком надаються позичальнику грошові кошти на придбання квартири в іпотеку, тому він прийме всі заходи для того, щоб квартира була перевірена і застрахована від будь-яких можливих ризиків.

Перш ніж банком буде прийнято остаточне рішення про видачу іпотечного кредиту, страхова компанія зобов’яже покупця взяти в наркологічному і психоневрологічному диспансерах довідки про стан здоров’я.

Яким чином такі довідки впливають на оформлення угоди з іпотечного кредитування? Подібним чином покупець убезпечить себе від таких ситуацій, коли продавець раптом заявляє, що він невиліковно хворий, і продаж квартири проводилася під психологічним впливом на нього.

Також потрібна довідка з ПНД в тих випадках, коли продавцем є людина похилого віку. Якщо не буде довідки від продавця про стан його здоров’я, страхова компанія і банк відмовлять у наданні іпотечного кредиту, так як буде високий ризик неповернення кредиту. Адже при виявленні проблем зі здоров’ям продавця законність угоди буде оскаржена.

Про страхування банківських вкладів

Сучасне страхування вкладів є спеціальною системою, за допомогою якої приватні вкладники – фізичні особи у разі банкрутства банку або відкликання у нього ліцензії зможуть розраховувати на виплату своїх банківських вкладів. Банки постійно сплачують до спеціального фонду страхові внески, і саме з нього і здійснюється сплата всіх заощаджень вкладникам, якщо банк збанкрутує.

Тому обов’язкове страхування вкладів приватних осіб – основна умова для отримання банківської структурою ліцензії на право залучення грошових коштів громадян.

Згідно із законодавством РФ, чинному на даний момент, громадяни Росії мають право на повернення свого банківського вкладу в 100 % обсязі, якщо його розмір не перевищує 700 тисяч рублів.

Якщо вклад був зроблений у валюті, в такому разі його видача здійснюється в рублевому еквіваленті шляхом перерахунку за курсом який встановлений на день видачі банківського вкладу. Незастрахованими вкладами вважаються ті кошти, що оформлені як вклади на пред’явника і вклади в іноземних філіях банків РФ.