Банківські послуги: поняття, види, умови надання

Економіку XXI століття неможливо уявити без банків і банківських послуг. Ринок капіталу залежить від активності клієнтів найбільших кредитних організацій, які не тільки займають кошти, але і розміщують депозити, користуються валютою і розрахунково-касовим обслуговуванням для підприємців. Практично кожен житель мегаполісу щодня здійснює банківську операцію, тому більше 77% жителів регулярно відслідковує тенденції в світі банківських послуг.

Що це?

Банки представляють собою фінансові організації, які надають економічні послуги населенню, підприємцям та країнам з переведення, зберігання, страхування та інвестування грошових коштів. Це державні та/або комерційні компанії, основою діяльності яких є отримання прибутку та обслуговування клієнтів.

Банківські послуги — це результат роботи співробітників фінансової організації. Вони відрізняються від пропозицій інших банків і кредиторів розміром комісії, спосіб надання, зручністю для клієнта.

Найбільші банки Росії (Ощадбанк, ВТБ, «Тінькофф», «Россельхозбанк»та інші) з успіхом розвиваються на ринку банківських послуг більше п’яти років і заслужили довіру клієнтів цікавими пропозиціями і широким функціоналом. Наприклад, клієнтами Ощадбанку є більш 70 млн росіян, а сама компанія має найбільшу в країні мережу філій і банкоматів. Мобільний додаток від «Тінькофф» не раз визнавалося самим швидким і зручним, а «Россельхозбанк» відомий своєю надійністю — 100% активів компанії належать державі.

Види

Залежно від клієнтоорієнтованості виділяють послуги для:

  • Фізичних осіб.
  • Індивідуальних підприємців.
  • Юридичних осіб.
  • В залежності від способу надання застосовують:

    • внутрішньобанківський сервіс.
    • віддалене обслуговування.
    • виїзні банківські послуги.

    З часу надання послуги, можуть бути:

  • Довгостроковими.
  • Постійними.
  • Короткочасними.
  • Моментальними.
  • У зв’язку з кількістю учасників ринку банківських послуг виділяють:

    • індивідуальне ведення договорів;
    • колективний бізнес.

    Послуги в офісі банку: список, опис

    При візиті в офіс компанії клієнт може скористатися не тільки зняттям готівки з книжки. До числа банківських послуг всередині філії відносяться:

    • Відкриття і закриття договорів, включаючи строкові вклади і депозити. Допускається ведення рахунку від імені законного представника при пред’явленні відповідного документу (довіреність, постанова).
    • Відкриті, обслуговування і закриття рахунків банківських карт. Це кредитні і дебетові пластикові продукти, включаючи додаткові картки і валютні рахунки.
    • Оформлення кредитних продуктів. Позики та іпотеки, автокредити та кредитні картки.
    • Страхування. Банки активно пропонують придбати захист життя і здоров’я позичальників, майна, банківських карт, членів сім’ї та інші страхові продукти на певний строк.
    • Переклад накопичувальної частини пенсії в НПФ банку. Це укладення договору обов’язкового пенсійного страхування (ОПВ) з дочірнім фондом.
    • Валютні операції. Купівля, продаж, розмін, заміна старих банкнот, визначення справжності.
    • Оплата послуг. Комунальні рахунки і внески на рахунок фізичних або юридичних осіб.
    • Грошові перекази. Міжнародні та внутрішньобанківські.

    Послуги за межами офісу

    Поза філії клієнти банку можуть отримати якісне і швидке обслуговування.

    Сервіс являє собою систему мобільних банківських послуг, що включає:

    • Термінали і банкомати.
    • Онлайн-банкінг.
    • Версію програми для смартфонів.
    • Онлайн-послуги.

    Обслуговування в терміналах і банкоматах

    Більше 2/3 операцій з картками клієнти проводять у мережі терміналів міста. Сюди включаються не тільки АТМ на території офісу, але і банкомати в спеціально обладнаних зонах 24/7, всередині торгових центрів і муніципальних організацій.

    У цих пристроях клієнти можуть не тільки зняти готівку, але і здійснити оплату послуг банківською картою, отримати виписку або перевести кошти. Термінали працюють без перерви, за винятком випадків, коли потрібно зробити ручну інкасацію коштів або здійснюється віддалене обслуговування (наприклад, у випадку технічного збою апарату).

    Інтернет-банкінг

    З 2016 року всі великі банки країни впровадили систему онлайн-банкінгу, яка дозволяє користувачам здійснювати 4/5 операцій без відвідування офісів. Через півроку послуги знайшли свого клієнта: зараз користувачами інтернет-банків є більше 3/4 всіх відвідувачів кредитних установ.

    Перевага інтернет-обслуговування очевидно:

    • Швидкий переказ коштів.
    • Знижена комісія від 0% до 3%. У банку за ту ж операцію клієнт змушений внести на 1-5% більше.
    • Безпека. Підтвердження операцій здійснюється за допомогою кодів — одноразових паролів, надісланих СМС лише власнику картки.
    • Комфорт. Клієнт сам контролює виконання і перевірку операції, маючи можливість скасувати платіж до його відправлення адресату і створити шаблон для скорочення часу на виконання наступної операції.

    Мобільні пропозиції банків

    Мобільні банківські послуги створені для спрощення економічних зв’язків між користувачами. За допомогою «Мобільного банку» від найбільшого кредитора країни щодня більше 10 млн росіян переводять кошти своїм родичам і друзям, а «Альфа-Чек» дозволяє здійснювати платіж фізичній особі, використовуючи мінімум операцій.

    Крім цього, USSD-запити і команди мобільних сервісів захищають дані клієнтів від злому. Дані власників банківських карток знаходяться під захистом, так як при спробі доступу або переведення клієнтам приходить повідомлення від банку із зазначенням реквізитів операції.

    Недоліком послуги є обов’язкова оплата. Приклади комісії в популярних банках:

    • 30 або 60 рублів — в Ощадбанку (за винятком сервісу на кредитних і привілейованих картах).
    • 79 рублів — в «Альфа-Банку», крім тарифів «Оптимум», «Комфорт», «Максимум» і «Максимум+».
    • 79 рублів — інформування про видаткових операціях у «Тінькофф».

    Послуги в режимі онлайн

    Послуги банківських карт включають в себе сервіси в режимі онлайн. Вони складаються з:

    • поповнення стільникового зв’язку;
    • оплати комуналки;
    • переказів на рахунки фізичних осіб.

    Найбільш поширеними серед населення РФ є банківські послуги Ощадбанку для власників кредиток.

    Автоматичне поповнення стільникового зв’язку

    Поповнення стільникового зв’язку — це послуга «Автоплатеж». Гроші автоматично списуються з карти власника при досягненні мінімального балансу, наприклад, 50 рублів.

    Суму поповнення клієнт вибирає самостійно, але не менше 50 рублів. Допускається встановити добовий ліміт на внесення коштів, наприклад, 300 рублів.

    Якщо на карті недостатньо коштів, послуга призупиняється до досягнення балансу, необхідного до її відновлення (овердрафт не активується).

    Автоплатеж ЖКГ

    Для спрощення оплати комунальних платежів в Ощадбанку пропонується послуга «Автоплатеж ЖКГ». На відміну від автопополнения стільникового зв’язку, яке проводиться на фіксовану суму, «Автоплатеж ЖКГ» дозволяє погасити заборгованість згідно з даними від постачальника.

    Борг фіксується з прив’язки до особового рахунку з точністю до копійки. Клієнт також має право встановити максимальний ліміт оплати, наприклад, до 5000 рублів на місяць.

    В рамках послуги доступне підключення автоматичної оплати за інтернет (на фіксовану суму).

    Перекази в режимі онлайн

    Перекази на рахунок дозволяють створювати шаблони операцій з автоматичним перерахуванням коштів. Суму й періодичність клієнти Ощадбанку вибирають самостійно. Допускається оформлення декількох прив’язок до одній картці.

    Всі онлайн-послуги надаються безкоштовно. Відключення та обслуговування автоплатежей і переказів здійснюється без комісії. Оформити банківські послуги клієнти можуть у відділеннях Ощадбанку, так і в інтернеті, в особистому кабінеті, терміналах.

    Інші послуги банків

    У великих банках банківські послуги не обмежуються онлайн-пропозиціями (за винятком «Тінькофф», який не має відділень). Найбільшою популярністю у клієнтів користуються:

  • Інкасація.
  • Касові операції.
  • Переклади.
  • Оформлення позик.
  • Відкриття вкладів.
  • Оформлення банківських карт.
  • Інкасація: поняття, особливості

    Безпечний перевезення, зберігання і доставку готівки та інших цінностей називають інкасацією. Вона є надійним способом акумулювання та обміну грошовими коштами.

    Наданням послуги займається внутрішньобанківська служба або комерційна організація. Інкасатори забезпечені засобами захисту (зброя, бронежилет, спеціальна форма), пересуваються на броньованому автомобілі за чітким графіком. Їхньою метою є отримання і передача коштів від фінансових організацій та їх безпечне транспортування в сховищі банку.

    Касові операції

    Жоден банк не можна представити без операцій з готівкою. В офісах клієнти можуть здійснити обмін, заміну, перевірку справжності грошей, купити або продати валюту і монети/зливки з дорогоцінних металів.

    Послуги здійснюються в касі банку. Для деяких операцій, наприклад, купівлі дорогоцінних монет, підтвердження особи не вимагається. Більшість операцій з обміном іноземної валюти провадиться при пред’явленні паспорта.

    Грошові перекази

    Послуги з передачі коштів по Росії і за кордоном давно є частиною банківської системи. Для зручності клієнтів передбачені внутрішні способи передачі та міжнародні стандарти сервісу.

    Найбільш популярні види переказів в Росії:

    • «Колібрі».
    • Money Gram.
    • Western Union.
    • «Золота корона».

    Оформлення споживчих позик

    У багатьох клієнтів банки в першу чергу асоціюються з видачею кредитів населенню. Оформлення кредитного договору приносить компаніям до 90% доходу. Лідерами на ринку споживчого кредитування у РФ є:

  • Ощадбанк.
  • «Россельхозбанк».
  • «Тінькофф».
  • «Альфа-Банк».
  • «Московський індустріальний банк».
  • «Газпромбанк».
  • «Московський кредитний банк».
  • «Хоум Кредит Банк».
  • «Пошта банк».
  • «Східний Експрес банк».
  • Оформлення кредиту включає в себе відкриття позичкового рахунку та супровід угоди. В рамках послуги клієнт може оформити супутні продукти: страхування, кредитні і дебетові карти, депозит, автоплатеж.

    Крім добровільної послуги в сукупності з договором позики страхування являє собою окремий вид послуг і є другою по значності статтею доходів у банках (від 5% до 70% доходу).

    Відкриття депозитів

    Банки пропонують своїм клієнтам не тільки отримати готівку під відсотки, але і самим заробити на вкладенні коштів. Накопичувальні вклади дозволяють громадянам отримати до 10% річних. До послуг вкладників — можливість часткового зняття відсотків, поповнення депозиту і автоматичної пролонгації. Програми по вкладах оновлюються кожен квартал, пропонуючи клієнтам нові умови вкладення коштів.

    Депозити можна відкрити не тільки в рублях, але і в іноземній валюті, наприклад, доларах або євро. Допускається відкриття депозиту клієнтом або законним представником.

    Оформлення банківських карток

    Відкриття рахунків пластикових карток — одна з найбільш затребуваних послуг у банку. З 2015 року рахунки використовуються не тільки в якості зарплатних проектів.

    З 2017 року банки пропонують користувачам відкривати кредитки через інтернет. Кур’єр доставить банківську картку на обраний клієнтом адреса протягом 14 днів. Дебетові картки клієнти зможуть забрати в будь-якому зручному офісі компанії.

    Якщо вкладник не хоче чекати 2 тижні (середній час оформлення рахунку карти), він може отримати миттєву картку — неіменний банківський продукт. Такі рахунки пропонують:

    • Ощадбанк.
    • «Евросеть».
    • «МТС Банк».
    • «Хоум Кредит».
    • «ВТБ Банк Москви».
    • «Пошта банк».